ISO 20022 - Перемещение денег
В настоящее время глобальная финансовая система переживает самую масштабную трансформацию за всю новейшую историю, поскольку во всем мире внедряется новая рыночная инфраструктура, такая как платформы мгновенных платежей. В основе таких разработок лежит ISO 20022, международный стандарт, касающийся обмена сообщениями, который обещает изменить условия игры при осуществлении платежей.
Перемещение товаров и людей имеет фундаментальное значение для мировой торговли и является одной из областей, где международные стандарты превосходят все остальные. От контейнеров, в которые упаковывают товары, до электронных систем, которые идентифицируют содержимое и помогают с таможенным оформлением, решение задачи с перемещением предметов значительно уменьшается после внедрения стандартов. Но другая половина экономического уравнения связана с денежными потоками, и это представляет собой совершенно другой набор проблем. И еще раз напомним, что стандарты ИСО содержат решение данной проблемы.
В данном выпуске ISOfocus, который посвящен финансовым вопросам, мы рассматриваем новые технологии, в том числе криптовалюты, которые могут обойти некоторые проблемы, связанные с переводом обычных фиатных денег. Но данные решения не применимы ко всему, и, как отмечается в другой статье выпуска, они имеют собственные проблемы.
Доверие – важнейший элемент
Люди веками посылали друг другу деньги и другие ценные вещи на огромные расстояния и даже через национальные границы. Самые ранние системы были созданы в рамках Шелкового пути более тысячи лет назад и были рассчитаны на людей, которые знали друг друга, по крайней мере, по репутации.
Проще говоря, человек из одного места, который хотел отправить ценные вещи, такие как монеты, партнеру из далека, подходил к агенту в своем регионе и объяснял, сколько он хочет отправить, кому и куда. Затем сумма передавалась этому агенту по переводу, который связывался со своей сетью брокеров и курьеров. Во многих случаях несколько сторон вовлекались в цепочку, созданную посредством встреч и записок, которые заканчивались получением их оплаты.
Каждый шаг на этом пути требовал доверия, основанного на устоявшейся репутации и оплате в виде комиссионных. Данный тип системы широко известен как «хавала» в исламском мире и существует по сей день. Экономисты могут классифицировать «хавалу» как «неформальную систему передачи ценностей», но это название может ввести в заблуждение. Возможно, в ней не используются те же корпоративные структуры и финансовые инструменты, что и в западных системах, но она высокоорганизована, выдерживает испытание временем и пользуется доверием, поэтому сегодня широко используется. На самом деле миллионы трудящихся – мигрантов используют «хавалу», чтобы отправить деньги домой своим семьям, особенно в странах, где банковская инфраструктура менее развита или была уничтожена в результате стихийных бедствий.
На финишной прямой
Только в конце XVIII века в рамках западной банковской модели была создана система пересылки денег. Данный механизм начался с денежных переводов, которые фактически были векселями и могли быть обменены и погашены между определенными сторонами. Посредником, как правило, является учреждение, а не сеть частных лиц.
Система была создана в Великобритании, где в более поздние времена почтовые отправления выполняли роль эмитента и посредника соглашения. Именно их участие и эволюция системы дают начало «почтовому заказу» для данного вида перевода. Как и «хавала», эта система используется до сих пор и является бесценной для тех, кто не имеет банковского счета. И, подобно «хавале», центральным элементом является доверие. Все стороны должны быть уверены в том, что данное указание будет понятно, надежно передано и платеж будет выполнен.
Несмотря на значительные операционные различия между системами, данные принципы необходимы для любой успешной системы денежных переводов, как стало известно после разговора с Карин Дериддер, главой отдела разработки стандартов, касающихся SWIFT – организации, которая ежегодно обеспечивает более десяти миллиардов успешных финансовых транзакций.
Рост масштабов SWIFT
Карин начала с того, что предоставила необходимую информацию. SWIFT, чье название происходит от аббревиатуры «Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication», и является глобальной организацией, базирующейся в Бельгии, которая создала сеть, позволяющую финансовым учреждениям по всему миру отправлять и получать информацию о транзакциях безопасным, стандартизированным и надежным способом. Она возникла тогда, когда существоваошие системы, такие как денежные переводы и, позднее, банковские переводы, просто не успевали за темпами постиндустриального финансирования.
Отвечая на вопрос о роли стандартов, Карин ясно дала понять, что без них вещи просто не могут функционировать. «С момента своего создания в 1970-х годах стандарты были важным компонентом способа работы SWIFT. Таким образом, SWIFT имеет тесные рабочие отношения с ИСО, выступая в качестве регистрационного органа (RA) [1] для ISO 13616, (который включает международные номера банковских счетов [IBAN]), ISO 10383, который определяет идентификационные коды бирж и сегментов рынка [MIC], ISO 9362, который определяет идентификационные коды банков (BIC), ISO 15022, который содержит информацию о ценных бумагах, а также ISO 20022, который определяет структуру финансовых сообщений.
По мнению Карин, преимущества очевидны: «Все эти стандарты важны для клиентов SWIFT, так как они повышают операционную эффективность и сквозную обработку (благодаря чему электронные данные для расчета платежей могут предаваться напрямую от одной стороны к другой, уменьшая количество ошибок и тиражирование работы)».
Это не просто деньги, которые перемещаются
SWIFT наряду с сотнями других финансовых организаций признает, что предсказуемость и последовательность, предлагаемые стандартами, необходимы для обеспечения безопасности и надежности транзакций. И с увеличением объема и сложности этих операций они тесно сотрудничают с ИСО в целях поддержания стандартов в соответствии с рыночной практикой и новыми бизнес-требованиями, в том числе нормативными. ISOfocus рассматривает один из наиболее обсуждаемых финансовых стандартов, ИСО серии ISO 20022, который определяет универсальную схему передачи сообщений в финансовой отрасли.
Для инсайдеров термин «миграция» наиболее часто ассоциируется с ISO 20022. Но это понятие касается денег, перемещающихся с места на место, а процесс изменения SWIFT – систем (начиная со стандарта MT (Message Type) и включая стандарт ISO 20022) для трансграничных платежей и отчетности, а также процедуры внедрения, которые будут использовать весь спектр возможностей, предлагаемых ISO 20022.
Это перемены, но Карин уверяет меня, что они хорошо управляемы. «SWIFT активно взаимодействует со своими клиентами и отраслевыми игроками в целях использования общего языка и модели ISO 20022, которые обеспечивают сквозную согласованность в традиционных, а также в новых экосистемах».
От добра добра не ищут
Эта мудрость прививалась еще в то время, когда мы были детьми, когда с радостью разбирали приборы, велосипеды или мебель, которая, казалось, нуждалась в проверке. Это сработало для того, чтобы сдержать мою несобранность и количество проектов, которые у меня есть, поэтому задали вопрос Карин: «Если это работает сейчас, каковы преимущества от изменения, особенно учитывая значительные инвестиции и планирование (миграция – это многолетний проект для многих организаций)?».
Вот что она сказала: «ISO 20022 облегчает создание новых сервисов и упрощает сквозную обработку. Это позволит становиться более богатыми и лучше структурированным и более детализированным данным передаваться в электронных сообщениях в таких областях бизнеса, как платежи, ценные бумаги, иностранная валюта и даже ваши кредитные карты».
Карин отмечает, что дело не только в том, что процесс упрощается, но и в том, что качество данных в этих электронных сообщениях будет улучшаться. «Например, для платежей это означает большую прозрачность и больше информации о денежных переводах для ваших клиентов». Можно начать осознавать привлекательность клиента, получающего лучший опыт, потому что качественные данные означают качественные платежи.
Подчеркивая дополнительные преимущества миграции для тех, кто уже использует системы SWIFT, Карин говорит, что ISO 20022 позволяет лучше отслеживать прозрачность и скорость. Дополнительные операционные преимущества включают повышение качества аналитики, уменьшение механического вмешательства, повышение устойчивости и улучшение мер по предотвращению мошенничества.
Ознакомление с программой
Когда платежные системы основных резервных валют были адаптированы к стандарту ISO 20022, финансовое сообщество пришло к консенсусному решению перехода на международный стандарт в области платежей и отчетности «Финансовые учреждения финансовым учреждениям».
SWIFT разработало специальную программу, призванную содействию принятия этого документа на уровне всего сообщества. «В рамках программы ISO 20022 будет создана новая служба обмена сообщениями, а также меры по поддержанию миграции, обучению, усыновлению, направленные на достижение этой цели», – отмечает Карин. Были установлены реалистичные временные рамки относительно новой информации по ISO 20022, совместимые с согласованной рыночной практикой, которую планируется запустить на платформе SWIFT с ноября 2021 года. После четырехлетнего существования соответствующие устаревшие сообщения (известные как SWIFT MT) будут выведены из эксплуатации на платформе SWIFT.
На данный момент принятие стандарта ISO 20022 на платформе SWIFT распространяется только на платежные инструкции и сообщения о предоставлении отчетности, которыми обмениваются финансовые учреждения на двусторонней основе. Однако ISO 20022 имеет потенциал для гораздо более широкого применения, так что другие секторы, несомненно, зададутся вопросом о необходимости внедрения. «Другие операции, такие как корпоративные платежи и управление денежными средствами, ценные бумаги после торговли, клиринги и расчеты, корпоративные действия, валютные, казначейские и торговые финансы в настоящее время не входят в сферу охвата», – подтверждает она.
Преимущества для клиентов
ISO 20022 является распространенным глобальным языком для обмена сообщениями о платежах. Уже используемый платежными системами более чем в 70 странах, в ближайшие годы он станет де-факто стандартом для высокоценных платежных систем всех резервных валют, поддерживая 80% мировых объемов и 87% стоимости транзакций по всему миру.
Формируя общий язык для платежных данных, ISO 20022 значительно улучшает качество данных во всей платежной экосистеме. Структурированные, значимые данные позволят получить новый опыт работы с клиентами, одновременно повышая их соответствие требованиям и соответствующему уровню эффективности. Речь идет о том, чтобы правильно сформулировать базовые показатели и обеспечить будущее бизнеса. Карин заключает: «ISO 20022 достаточно гибкий для того, чтобы удовлетворять потребности сегодняшних и завтрашних дней».
